IRP 퇴직연금 디폴트옵션 변경과 유형별 계산법 정리

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2022년 도입된 IRP 퇴직연금 디폴트옵션 제도는 직장인의 노후 자산을 보다 능동적으로 운용할 수 있도록 돕는 제도입니다. 투자 지식이 부족한 가입자도 사전에 설정된 상품으로 자산을 자동 운용할 수 있어, 운용 방치에 따른 수익률 저하를 방지할 수 있습니다.

이 글에서는 디폴트옵션의 개념, 적용 대상, 상품 유형, 설정 및 변경 절차, 수익률 계산 방법까지 모두 정리해드립니다. IRP 계좌 운용 중이라면 꼭 확인해보세요.

 

- 참고글

IRP 퇴직연금 디폴트옵션 제도, 변경 방법부터 수익률 계산까지 총정리 - Infoscope

 

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✅ 디폴트옵션이란?

디폴트옵션(Default Option)은 IRP 또는 DC형 퇴직연금 가입자가 일정 기간 운용 지시를 하지 않을 경우, 미리 지정한 투자 상품으로 자동 운용되도록 설계된 제도입니다.

• 2022년 7월 12일 시행
• 2023년부터 IRP 및 DC형에 본격 적용
• 장기 방치 자산의 효율적 운용을 목표로 함

출처:삼성증권

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📌 IRP와 디폴트옵션 적용 대상 비교

제도 유형	디폴트옵션 적용 여부	비고
DC형 퇴직연금	O	기업 규약 + 근로자 동의 필요
IRP (개인형 퇴직연금)	O	가입자 개인 설정
DB형 퇴직연금	X	기업 일괄 운용

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📊 디폴트옵션 상품 유형 및 수익률 비교

유형	구성	기대 수익률	리스크
원리금보장형	예금, 보험 중심	1~3%	낮음
TDF (타깃데이트펀드)	은퇴 시점 맞춤형 펀드	중~높음	중간
ETF 중심 펀드	ETF 기반 분산 투자	높음	높음
채권혼합형	채권 + 일부 주식 구성	중간	중간

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⚙️ 디폴트옵션 설정 및 변경 방법

📍 설정 절차

1. IRP 계좌 개설
2. 디폴트옵션 도입 여부 확인
3. 유예 기간 설정 (최대 4주)
4. 운용 지시 미실시 시 자동 적용

🔁 변경 방법

• 금융사 앱/웹사이트를 통해 직접 변경 가능
• 기존 디폴트옵션 해제 후 상품 교체 가능

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📐 수익률 계산법

예상 수익은 아래 공식을 통해 계산할 수 있습니다.

예상 수익 = 납입금 × (1 + 연평균 수익률)^운용 기간

예시:
납입금 3,000만 원, 연 6% 수익률, 10년 운용 → 약 5,370만 원

※ 분석에 따르면 디폴트옵션 활용 시 원리금보장형 대비 평균 1.5배 이상의 수익 차이 발생 가능

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💡 디폴트옵션의 장단점

항목	장점	단점
수익성	전문가 구성 상품으로 수익 기대	실적배당형은 손실 가능
편의성	자동 운용 가능	정보 부족 시 판단 오류
분산 투자	리스크 관리 용이	투자 성향과 맞지 않을 수 있음
복리 효과	장기 자산 성장	단기 변동성에 민감

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❓ 자주 묻는 질문 FAQ

• (Q1 IRP에서 디폴트옵션이 자동으로 적용되나요?)
• (Q2 디폴트옵션으로 설정한 상품은 변경할 수 있나요?)
• (Q3 수익률이 높은 상품을 선택하는 것이 좋을까요?)
• (Q4 IRP와 디폴트옵션은 꼭 설정해야 하나요?)
• (Q5 퇴직 후 디폴트옵션 상품은 어떻게 처리되나요?)

가장 많이 묻는 질문들(FAQ)은 아래 링크에서 확인하세요 👇
👉 IRP 퇴직연금 디폴트옵션 FAQ 바로보기

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